Proč existují podmínky LTV a DSTI? Můžu dostat výjimku?

Proč existují podmínky LTV a DSTI? Můžu dostat výjimku?

Česká národní banka (ČNB) má ze zákona dohlížet na český trh s penězi. Pomocí různých podmínek a ustanovení nastavuje pravidla hry a popohání rozvoj hospodářství. 

Neohebný trh s bydlením

Když se českému hospodářství daří, nezaměstnanost je nízká a mzdy rostou, stávají se hypotéky dostupnější. Pokud si však větší počet domácností může snadno půjčit na bydlení, pak jdou domy a byty logicky na dračku. Stovky nových bytů ale na sídlišti přes noc nevyroste a zásoba volného bydlení se rychle začne blížit nule. 

Zdražování nemovitostí

Nadprůměrné množství domácností tedy shání bydlení, na prodej je ale mnohem méně nemovitostí. To vede k jejich zdražování a navyšování nájmů. Domácnosti náhle zaplatí více za nájem a nezůstává jim tolik volných prostředků na utrácení. Proto se uskromní a omezí nakupování. Obchodům však kvůli tomu klesnou zisky a jsou náhle nuceny snížit investice. Začíná se zadrhávat hospodářství. 

ČNB to zachrání

ČNB se takové situaci snaží zabránit, proto bedlivě sleduje, jak banky hospodaří s hypotékami a upravuje závaží na vahách trhu s bydlením. Mezi takové nástroje na omezování či popohánění sháňky po hypotékách patří i doporučení LTV a  DSTI.

K čemu přesně slouží LTV a DSTI?

LTV (zapůjčená částka oproti zástavní ceně nemovitosti)

Omezování LTV využívá ČNB například v případě, že jsou nemovitosti dlouhodobě předražené a banka cítí blížící se pokles cen. Pokud se totiž zapůjčená částka rovná zástavní ceně nemovitosti (LTV je 100 %), jenže z nějakého důvodu klesne hodnota zastaveného domu, pak na něm ve své podstatě banka prodělala. Navíc hrozí, že budete muset dům prodat za novou cenu, ale u banky vám stále zůstane dluh. Pokud chce tedy ČNB zpomalit další zdražování nebo třeba odhaduje, že by mohlo dojít k poklesu cen nemovitostí na celém trhu, pak raději doporučí bankám, aby snížily maximální LTV u nových hypoték.

DSTI (součet měsíčních splátek u všech úvěrů oproti čistému měsíčnímu příjmu)

Slouží ke snížení rizika, že klient nebude schopný splácet hypotéku a dostane se do potíží, pokud mu náhle vypadnou příjmy. Jestliže se tedy ČNB obává třeba zpomalení ekonomiky a růstu nezaměstnanosti, omezí pomocí DSTI další zadlužování.

podmínky hypoték

Podmínky LTV a DSTI mají pomáhat udržovat zdravé a vyvážené hospodářství. Poskytování rizikových úvěrů na bydlení velkou měrou přispělo k rozpoutání hypoteční krize v USA v roce 2007.

 

Výjimky z podmínek poskytování hypoték

Nejsou pravidla a doporučení, aby neexistovaly i výjimky z nich. V rámci podmínek LTV a DSTI je tomu podobně. Banky jsou však stále pod přísným dozorem a musí splňovat určité kvóty.

ČNB například doporučuje, aby podíl nových hypoték, kde se LTV pohybuje nad 90 %, nepřesahoval 5 % z objemu hypoték poskytnutých v daném čtvrtletí. Podobně by objem hypoték, u kterých DSTI nesplňují doporučené hodnoty, neměl být větší než 5 %. Doporučení jsou sice nezávazná, bankám při jejich porušení ale hrozí tučné pokuty.

„Získat výjimku není jednoduché. Klient musí být skutečně bonitní. Každá banka ale přistupuje k podmínkám a výjimkám na základě svých vlastních postupů.“

– Daniel Gorol, hypoteční specialista srovnávacího portálu Ušetřeno.cz
O
Ondřej is the author of this solution article.

Byla tato odpověď užitečná? Ano Ne

Send feedback
Omlouváme se že nemůžeme býti nápomocni. Pomozte nám, prosím, vylepšit tento článek vaší zpětnou vazbou.
Hypotéky DSTI DTI LTV