Jak vysokou mi dají hypotéku?
Jak vysokou mi dají hypotéku?
Česká národní banka (ČNB) upravuje pomocí různých podmínek a doporučení, jak vysokou si můžete vzít hypotéku. Banky, které poruší tato doporučení a půjčí někomu vyšší sumu, musí zaplatit tučnou pokutu. Pokud tedy chcete hypotéku, raději si spočítejte, na jak vysokou půjčku vlastně dosáhnete.
LTV – Půjčit si můžete maximálně 90 % z ceny zastavené nemovitosti.
DTI a DSTI mají time-out
Krom LTV může ČNB ovlivňovat hypoteční trh i pomocí DTI a DSTI. Jedná se o 2 nepopulární limity zadlužení. Kvůli poklesu ekonomiky se aktuálně nikdo moc do hypoték nehrne. Proto se ČNB rozhodla postavit DTI a DSTI mimo hru. Pokud se ale hospodářství rychle vzpamatuje, může po nich banka zase sáhnout. Jak doporučení zněla?
DTI – Částka, kterou si půjčujete, by neměla být vyšší než devítinásobek (následně chvíli osminásobek) vašeho čistého ročního výdělku.
DSTI – Suma, kterou měsíčně vydáte na splátky všech půjček včetně hypotéky, nesmí ukrajovat více než 45 % (následně chvíli 50 %) z vašeho čistého měsíčního příjmu.
Jak to teď funguje?
Pan Novák je svobodný, mladý muž ve formě, který si chce vzít hypotéku. Byt, který si vyhlédl, má podle odhadce cenu 3 150 000 Kč. Banka však kvůli doporučením ČNB půjčí panu Novákovi maximálně 90 % z ceny. Pan Novák má ale naštěstí zbylých 315 000 Kč našetřeno.
Kupní cena zastavené nemovitosti | 3 150 000 Kč |
---|---|
Výše úvěru při LTV 90 % | 2 835 000 Kč |
Doba splatnosti | 30 let (360 měsíců) |
Úroková sazba | 3 % p. a. |
Měsíční splátka | 11 952 Kč |
Čistá měsíční mzda | 25 000 Kč |
Doporučení ČNB v podobě DSTI, DTI a LTV mají hlavně chránit klienty před předlužením, ale zároveň mají popohánět či brzdit trh s bydlením. Pokud by tedy stále platily i limity DTI a DSTI, jak by na tom byl pan Novák?
DTI = 2 520 000 / (12 * 25 000) = 8,4 | Pan Novák by splňoval původní podmínku DTI. |
DSTI = (10 624 / 25 000) * 100 = 42,5 % | Pan Novák by splňoval podmínku DSTI. |
„Banky mají vždy prostor dělat z doporučení výjimky.“
– Petra Macáková, hypoteční specialistka srovnávacího portálu Ušetřeno.cz
Byla tato odpověď užitečná? Ano Ne
Send feedback