Jak vysokou mi dají hypotéku?

Jak vysokou mi dají hypotéku?

Česká národní banka (ČNB) upravuje pomocí různých podmínek a doporučení, jak vysokou si můžete vzít hypotéku. Banky, které poruší tato doporučení a půjčí někomu vyšší sumu, musí zaplatit tučnou pokutu. Pokud tedy chcete hypotéku, raději si spočítejte, na jak vysokou půjčku vlastně dosáhnete.

LTV – Půjčit si můžete maximálně 90 % z ceny zastavené nemovitosti.

 

DTI a DSTI mají time-out

Krom LTV může ČNB ovlivňovat hypoteční trh i pomocí DTI a DSTI. Jedná se o 2 nepopulární limity zadlužení. Kvůli poklesu ekonomiky se aktuálně nikdo moc do hypoték nehrne. Proto se ČNB rozhodla postavit DTI a DSTI mimo hru. Pokud se ale hospodářství rychle vzpamatuje, může po nich banka zase sáhnout. Jak doporučení zněla?

DTI – Částka, kterou si půjčujete, by neměla být vyšší než devítinásobek (následně chvíli osminásobek) vašeho čistého ročního výdělku.

DSTI – Suma, kterou měsíčně vydáte na splátky všech půjček včetně hypotéky, nesmí ukrajovat více než 45 % (následně chvíli 50 %) z vašeho čistého měsíčního příjmu.

Jak to teď funguje?

Pan Novák je svobodný, mladý muž ve formě, který si chce vzít hypotéku. Byt, který si vyhlédl, má podle odhadce cenu 3 150 000 Kč. Banka však kvůli doporučením ČNB půjčí panu Novákovi maximálně 90 % z ceny. Pan Novák má ale naštěstí zbylých 315 000 Kč našetřeno. 

Kupní cena zastavené nemovitosti3 150 000 Kč
Výše úvěru při LTV 90 %2 835 000 Kč
Doba splatnosti30 let (360 měsíců)
Úroková sazba3 % p. a.
Měsíční splátka11 952 Kč
Čistá měsíční mzda25 000 Kč


Doporučení ČNB v podobě DSTI, DTI a LTV mají hlavně chránit klienty před předlužením, ale zároveň mají popohánět či brzdit trh s bydlením. Pokud by tedy stále platily i limity DTI a DSTI, jak by na tom byl pan Novák?

 

DTI = 2 520 000 / (12 * 25 000) = 8,4Pan Novák by splňoval původní podmínku DTI.
DSTI = (10 624 / 25 000) * 100 = 42,5 %Pan Novák by splňoval podmínku DSTI.


„Banky mají vždy prostor dělat z doporučení výjimky.“

– Petra Macáková, hypoteční specialistka srovnávacího portálu Ušetřeno.cz
O
Ondřej is the author of this solution article.

Byla tato odpověď užitečná? Ano Ne

Send feedback
Omlouváme se že nemůžeme býti nápomocni. Pomozte nám, prosím, vylepšit tento článek vaší zpětnou vazbou.
Hypotéky LTV DTI DSTI