Jak vysokou mi dají hypotéku?

29. 10. 2019 Autor Ušetřeno.cz

Česká národní banka (ČNB) upravuje pomocí různých podmínek a doporučení, jak vysokou si můžete vzít hypotéku. Banky, které poruší tato doporučení a půjčí někomu vyšší sumu, musí zaplatit tučnou pokutu. Pokud tedy chcete hypotéku, raději si spočítejte, na jak vysokou půjčku vlastně dosáhnete.

Zakletá trojice hypotečních doporučení

LTV – Půjčit si můžete maximálně 80 % z ceny zastavené nemovitosti. Velmi malému počtu vyvolených dá banka i 90 %.
DTI – Částka, kterou si půjčujete, by neměla být vyšší než devítinásobek vašeho čistého ročního výdělku.
DSTI – Suma, kterou měsíčně vydáte na splátky všech půjček včetně hypotéky, nesmí ukrajovat více než 45 % z vašeho čistého měsíčního příjmu.


Reprezentativní příklad

Pan Novák je svobodný, mladý muž ve formě, který si chce vzít hypotéku. Byt, který si vyhlédl, má podle odhadce cenu 3 150 000 Kč. Banka však kvůli doporučením ČNB půjčí panu Novákovi maximálně 80 % z ceny. Pan Novák má ale naštěstí zbylých 630 000 Kč našetřeno. Navíc má všechny ostatní dluhy a jiné závazky řádně zaplacené, takže bude měsíčně platit pouze splátku hypotéky. Splňuje ale podmínky DTI a DSTI?

Kupní cena zastavené nemovitosti3 150 000 Kč
Výše úvěru při LTV 80 %2 520 000 Kč
Doba splatnosti30 let (360 měsíců)
Úroková sazba3 % p. a.
Souhrn všech měsíčních splátek10 624 Kč
Čistá měsíční mzda25 000 Kč
DTI = 2 520 000 / (12 * 25 000) = 8,4Pan Novák splňuje podmínku DTI.
DSTI = (10 624 / 25 000) * 100 = 42,5 %Pan Novák splňuje podmínku DSTI.


Doporučení ČNB v podobě DTI, DSTI a LTV mají hlavně chránit klienty před předlužením, ale zároveň mají popohánět či brzdit trh s bydlením.

„Banky mají prozatím možnost udělovat výjimky. Tyto výjimky však chce ČNB brzy znovu omezit.“

– Petra Macáková, hypoteční specialistka srovnávacího portálu Ušetřeno.cz